Кажется, банки окончательно потеряли покой. Их тихая гавань — прибыльные потребительские кредиты на бытовую технику и электронику — дала трещину с приходом маркетплейсов с их рассрочками и скидками. Вспоминается время, когда в каждом крупном магазине сидели банковские представители, готовые оформить кредит под немаленькие проценты на покупку холодильника или телевизора. Это была золотая эра для кредитных отделов. Но времена меняются.
Не так давно схема покупки дорогого товара была универсальной: вы приходили в магазин, выбирали товар, а затем решали вопрос оплаты. Рядом с кассой вас уже ждал представитель банка, предлагавший «быстрое и удобное» решение. Проценты по таким кредитам часто были высокими, а альтернатив почти не существовало.
Банки контролировали этот канал сбыта, получая стабильный доход от потребителей, желавших приобрести технику здесь и сейчас. Это была классическая модель, где финансовая организация выступала незаменимым посредником между желанием покупателя и его возможностями.
Революция маркетплейсов
С появлением крупных маркетплейсов ситуация кардинально изменилась. Они перевернули игру, предложив покупателям то, чего так не хватало: прозрачные рассрочки без переплат, скидки, кешбэки и удобный интерфейс покупки. Потребитель, уставший от высоких банковских ставок и навязанных предложений, массово устремился на новые цифровые площадки.
Зачем переплачивать, когда можно купить тот же товар дешевле, в рассрочку прямо на месте, да еще и с доставкой на дом? Маркетплейсы создали экосистему, где финансирование покупок стало естественной, встроенной и беспроблемной частью процесса, а не отдельной обременительной процедурой.
Ответ традиционных финансовых институтов на этот вызов оказался не вполне рыночным. Вместо фундаментальной перестройки своих предложений и создания более привлекательных продуктов, мы наблюдаем растущий поток публичных претензий.
Появились громкие заявления и расчеты, что маркетплейсы якобы не доплатили налогов на астрономические 1,5 триллиона рублей, а значит, все их скидки и выгоды для покупателей — «за наш с вами счет». Таким образом, попытка смешивается с умыслом: вместо работы над собой — дискредитация конкурента.
Здесь возникает самый главный и закономерный вопрос: а при чем здесь мы, конечные покупатели? С потребительской точки зрения, ситуация выглядит однозначно выигрышной. Мы получили:
- Более выгодные условия покупки.
- Прозрачные и понятные условия рассрочки, часто под 0%.
- Снижение финальной стоимости за счет прямых скидок и акций.
- Невероятное удобство всего цикла: от выбора до получения.
Если следовать логике обвинений, выходит, что улучшение условий для потребителя — это проблема. Но разве не конкуренция и повышение благосостояния клиента должны быть главными двигателями здорового рынка? Покупатель всегда будет голосовать рублем там, где ему выгоднее, удобнее и честнее.
Налоговый вопрос
Вопрос уплаты налогов — безусловно, серьезный и лежит в плоскости закона и государственного контроля. Его должны решать регулирующие органы на основании четких данных, проверок и в интересах всей экономики, а не отдельных игроков рынка. Однако, когда налоговые аргументы используются как инструмент конкурентной борьбы в публичном поле, это может снижать доверие ко всем участникам и затуманивать суть дискуссии. Проблема должна решаться системно, а не через риторику в СМИ.
Исход этой битвы пока неясен. Однако ясно одно: покупатель уже выиграл, получив больше выбора и лучшие условия. Традиционным банкам предстоит сложный выбор: либо продолжать держаться за старые модели и искать административные способы давления, либо совершить настоящую цифровую трансформацию, научиться создавать такие же бесшовные, удобные и выгодные сервисы, как у их новых цифровых конкурентов.
В конечном счете, победит тот, кто лучше поймет и удовлетворит интересы не государства или бюджета в риторике, а самого главного лица в экономике — потребителя. В этой гонке обвинения — плохой советчик, а инновации и клиентоцентричность — единственный путь к успеху.
